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央行6度降息 降不動循環利率

央行6度降息 降不動循環利率

黃琮淵/台北報導

央行6度降息 降不動循環利率



黃琮淵/台北報導



央行六度降息,存放款利率應聲喊降,唯獨信用卡循環利率難以撼動!根據央行及金管會資料,循環餘額超過百億元的九家銀行中,循環利率迄今仍舊高掛、或貼近20%,完全不受央行降息影響。

以循環額居冠的美商花旗銀行為例,光靠收循環息,一個月就可進帳9.2億元,獲利相當驚人。

據了解,金管會已發函給各銀行,要求銀行回報利率是否調降,以及定價策略為何。至於央行,態度則明顯消極,到目前為止,還沒有找大型發卡行來「喝咖啡」的打算。

客戶分級 民眾看得到吃不到

目前各銀行信用卡循環利率,是按照信用優劣、採取分級定價,有固定、浮動利率兩種。以發卡量居冠的中信銀為例,就將客戶分成六級,利率最低是8.17%,最高是20%,若循環額為20萬元,一年就差了2萬多元,幾乎是半個月的薪水。

不過,銀行業者坦承,能夠享有最低利的客戶,通常是持卡年期長收入穩定繳款紀錄良好者,但這些客戶通常是全額繳清,用不到循環。換言之,若不是銀行眼中的「A咖」,即便循環利率再怎麼低,仍舊是看得到、吃不到。

一般來說,信用卡因屬無擔保產品風險本就較房貸為高,定價策略通常是「資金成本加上一定風險貼水」。其中,資金成本主要是透過吸收存款、同業拆借,必須付出的利息,因連動央行降息,在降息前後,約有1.5至2個百分點的利差。

獲利風險增 銀行不輕舉妄動

而在風險貼水部分,有銀行反應,隨著景氣下滑,持卡人遲繳、不繳的風險也將提高,如過去持卡人違約風險是6%,如今可能增至10%,風險增加的幅度,絕非拿降息的利差就能「補」足,不能說央行降息,就要信用卡循環利率比照辦理。

「但真正原因是,獲利將嚴重縮水」,大型行庫高層透露,連續降息後,銀行存放利差銳減,錢已經不大好賺,加上雷曼事件後,過去扮演獲利要角的財富管理,也面臨手續費進帳嚴重縮水,「現在還能靠什麼撐獲利,當然是信用卡呀!」

他進一步分析,循環餘額前七大發卡行中,清一色是外銀民營行庫,消金業務本來就是其獲利重心,降息無疑是自廢武功,怎麼可能輕言放棄;再者,外銀及民營銀行不像公股行庫,有配合政策的壓力,當然是能拖就拖、能不動就盡量不動。

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